近日，三項宏觀政策調(diào)整引起了汽車業(yè)內(nèi)人士廣泛關(guān)注：首先是商務(wù)部正式公布《汽車貿(mào)易政策(征求意見稿)》；接著中國人民銀行宣布加息；11月1日開始中國人保實行新的車損險。這三項舉動將會對汽車消費環(huán)境產(chǎn)生深遠影響，汽車消費市場的走向極有可能出現(xiàn)新的拐點。 　　□本版撰文／時報記者黃習偉 　　新車險 　　車損低于500元不賠 　　中國人保近日實行新車險引起軒然大波，車主對此紛紛質(zhì)疑 　　占車險市場60%以上份額的中國人保近日宣布，其剛剛獲批的新版車損險產(chǎn)品11月1日在全國范圍內(nèi)正式啟用。該車險中“車損低于500元不賠”的嚴厲條款引起了軒然大波，眾多車主對新車險的質(zhì)疑越來越多。 　　新版車險是人保自2003年1月1日推出2003年版車險后，經(jīng)過近兩年數(shù)據(jù)積累后對車險產(chǎn)品的一次全面改造。據(jù)介紹，這次改造對家庭自用車、非營業(yè)用車、營業(yè)用車等三個車損險條款和部分附加險進行了修改，在費率結(jié)構(gòu)中增加了更多的從人因素，并引入車型系數(shù)、違章記錄系數(shù)等，加大了高風險客戶和低風險客戶的費率差異。 　　“500元以下不賠”引爭議 　　“500元以下不賠”是招致不滿最多的一條規(guī)定。人保新版車險對家庭自用車和非營業(yè)用車設(shè)定了500元的絕對免賠額，但車主也可投保不計免賠額附加險來化解這部分自負風險。 　　記者采訪的不少車主都認為這是“霸王條款”，有的認為是“變相漲價”，更有車主表示，這一條款會使駕駛員產(chǎn)生“干脆再撞狠一點”的心理。眾多車主認為：日常行車，小剮蹭等500元以下的事故是最為常見的，保險公司卻不給理賠，這明顯是人保過分強調(diào)自己的利益，車主的利益受到了輕視。 　　車險理賠上升促使改造 　　中國人保車險部總經(jīng)理賈海茂表示，近來車價的頻繁下調(diào)使保險公司保費收入相應(yīng)減少，而新車新手的風險增加導致了車損險經(jīng)營惡化。他透露，今年1~9月人保已經(jīng)處理完結(jié)的車險理賠案是4490萬件，待處理的160萬件，比去年增長了28%。因此，費率調(diào)整勢在必行。同時，在2003年版車險條款中，并沒有充分預(yù)計到家庭自用車的出險率如此之高，而是給了私家車最低的費率。而一年多來，發(fā)現(xiàn)我國的私家車出險率超過100%，有的客戶一年出險29次。因此，用費率來區(qū)分高低風險客戶更能體現(xiàn)公平的原則。 　　有專家指出，保險上的一個特殊規(guī)定是免賠額越高，收費就越便宜。超出個人能力的風險才應(yīng)轉(zhuǎn)嫁到保險公司。500元的風險只可能是車輛的剮蹭，如果保險公司都要一一賠付，那么保險公司增加的運營成本最終還是會轉(zhuǎn)嫁到消費者身上，甚至會影響到保險公司對重大車險的賠付。 　　消協(xié)提醒消費者多做比較 　　對于車主們提出的爭議，中國人保表示此次調(diào)整所引起的強烈反響始料未及。中國人保表示，引入免賠額，主要有兩種作用：為安全駕駛的客戶提供一種降低保費的選擇；引導客戶更加注重防范交通事故。 　　據(jù)人保人士介紹，盡管中國人保新車損險引入了免賠額(500元)，但客戶仍然有兩種選擇，可以在投保時選擇是否使用500元免賠額，并不是強制性的。此外，500元的免賠額僅針對車損險，其他險種(如第三者責任險、劃痕險、玻璃單獨破碎險)都無免賠額。客戶同時投保車損險和不計免賠額附加險后，與原來的車損險價格總體持平。 　　中消協(xié)表示，因為該條款只是人保一家所有，并不具有普遍性，因此目前不好認定其是否屬于“霸王條款”。但是中消協(xié)不希望人保的做法成為其他保險公司的仿效對象，以致最后發(fā)展成價格聯(lián)盟、“行業(yè)托拉斯”。中消協(xié)希望各家保險公司能通過公平合理的競爭帶給投保人更多實惠，使投保人真正從保險中受益。中消協(xié)同時提醒車主，目前各保險公司的車險條款都不盡相同，哪些最合理，投保人可以多做比較，根據(jù)自己的具體條件選擇保險公司及車險。 　　相關(guān)鏈接 　　新版車險　四大變化 　　與人保2003年版車險條款相比，新版車險有四個明顯變化。 　　首先，針對某些車型出險率高、維修成本不斷上升的情況，增加了車型系數(shù)，不同的車型可能費率并不相同。 　　其次，根據(jù)去年人保的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，私家車出險率約為112%，其中20%~30%為小額事故。為避免有限的理賠服務(wù)資源被大量小額賠付占用，對家庭自用車和非營業(yè)用車設(shè)定了500元的絕對免賠額。但車主也可投保不計免賠額附加險來化解這部分自負風險。 　　第三，在從人因素中加入年齡、性別和駕齡三個系數(shù)，如資深女性司機會比年輕的新手男司機減少10%~20%的費率。同時，新條款還根據(jù)出險率的不同設(shè)定了6個等級，風險最高的車主費率將達到200%，而連續(xù)不出險的車主則可能得到50%的優(yōu)惠。 　　第四，新版車險還將車輛違章記錄與費率掛鉤，以交管部門在全國范圍內(nèi)建立的違章記錄電子平臺為基礎(chǔ)，把違章記錄作為一個費率系數(shù)，輕微違章一次上調(diào)3%的費率，而嚴重違章最多將會使費率翻倍。 　　新利息 　　銀行加息經(jīng)銷商受沖擊 　　汽車經(jīng)銷商將為此付出更多還貸成本加重其運營負擔 　　中國人民銀行10月29日起上調(diào)人民幣基準利率，這是我國10年來首次提高銀行存款利率。這次加息調(diào)整基數(shù)為：一年期存款利率上調(diào)0.27個百分點，由現(xiàn)行的1.98%上調(diào)到2.25%，中長期存款利率上調(diào)幅度大于短期。 　　央行宣布加息后，眾多專家和經(jīng)銷商紛紛發(fā)表了他們的看法?？傮w來看，此次加息對汽車消費影響不大，但汽車經(jīng)銷商將為此付出更多還貸成本，運營成本的增加給經(jīng)銷商帶來了更重的負擔。 　　負擔加重成本加大 　　此次加息受沖擊最大的無疑是經(jīng)銷商。從今年初開始國家進行宏觀調(diào)控，就已經(jīng)不斷收緊經(jīng)銷商貸款額度。央行加息后，經(jīng)銷商還貸壓力陡然增加不少。一位專家認為，目前我國汽車生產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)負債率在60%至70%之間，高負債意味著較多的利息支出，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生負面影響。 　　在接受記者采訪時，有經(jīng)銷商坦言：“加息后汽車廠商的經(jīng)營壓力更大了?！苯衲甑能囀信c去年眾多廠商的預(yù)期差距較大，車市的低迷讓眾多廠商感受到了越來越大的壓力，甚至有廠家激勵經(jīng)銷商“挺過去”。 　　加息之后貸款利息將會增加，這對于很多依靠貸款修建高規(guī)格4S店的經(jīng)銷商來說將增加運營成本。北京現(xiàn)代汽車宏現(xiàn)特約銷售服務(wù)店總經(jīng)理趙曉冬認為，很多4S店都是依靠大筆貸款建造這些豪華店面的，更多的經(jīng)銷商日常流動資金也是通過短期貸款，對于這些大筆貸款而言，增加的利息并不小，還貸成本被抬高，這樣經(jīng)銷商的負擔無疑加重了。 　　經(jīng)銷商經(jīng)營壓力加大 　　AEC集團有關(guān)人士認為，現(xiàn)在經(jīng)銷商一般都面臨資金問題，因為汽車銷售投資比較多，而回報周期較長，這樣很多經(jīng)銷商不得不通過融資解決資金問題，加息直接造成經(jīng)銷商利息成本上升，還貸成本上漲就會占用更多資金，經(jīng)銷商經(jīng)營壓力進一步加大。 　　南菱汽車集團有關(guān)負責人認為，雖然不能預(yù)期加息對整個市場上經(jīng)銷商資金壓力有多大，但有一部分經(jīng)銷商必然受到較大沖擊，市場對經(jīng)銷商的適應(yīng)能力提出了更高要求。 　　廣州本田汽車第一銷售有限公司副總經(jīng)理袁小華認為，此次加息對于正準備申報新建4S店的投資人影響較大，加息后啟動資金成本被抬高了，而車市持續(xù)低迷，“很多人不太敢建”。 　　旁邊觀點 　　對車市影響不大 　　中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行營業(yè)部辦公室有關(guān)人士指出，此次利率調(diào)整只是微調(diào)，因此估計對車市影響不大。銀行對汽車經(jīng)銷商貸款控制力度是比較嚴格的，因為經(jīng)銷商貸款風險比較大，一般銀行向經(jīng)銷商貸款控制在其投資額的30%~40%以內(nèi)。目前新建一個4S店啟動資金在1000萬元以上，如果按照30%~40%的貸款比例計算，貸款額是300萬~400萬元，利率調(diào)高0.27%后，經(jīng)銷商每年需要多支付80萬~100萬元。 　　一位業(yè)內(nèi)專家指出，通常銀行通過加息來控制消費，通過減息來促進拉動消費。從目前的政策情況來看，車貸、房貸的個人還款利息，每萬元將增加大約30元，增加的絕對數(shù)不是很大，因此對汽車消費市場影響不會太大。 　　專家指出，央行調(diào)高存貸款利率，對于某些用戶會產(chǎn)生一定的影響，但對真正想購車的用戶則無大的作用。況且，利率的上調(diào)并不大。根據(jù)世界各國的經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗和規(guī)律來看，當一個國家收入水平上升到一定程度，便會對汽車等消費品產(chǎn)生需求，目前中國人均收入已達到這種水準，目前的升息不會對車市產(chǎn)生致命的沖擊。 　　新政策 　　無授權(quán)經(jīng)銷商將被淘汰 　　10月26日，商務(wù)部正式公布《汽車貿(mào)易政策(征求意見稿)》，并公開征求公眾意見和建議。該政策是有關(guān)中國汽車貿(mào)易的第一個綜合性政策條款，包括汽車銷售、二手車流通、汽車配件的流通、汽車報廢與報廢汽車回收、汽車對外貿(mào)易等方面，共八章五十條內(nèi)容，囊括了與汽車貿(mào)易行業(yè)的絕大部分相關(guān)規(guī)定。 　　在汽車銷售方面，實施汽車品牌銷售和服務(wù)。第十一條規(guī)定：自2005年起，乘用車應(yīng)當實行品牌銷售和服務(wù)；自2006年起，所有汽車應(yīng)當實行品牌銷售和服務(wù)。汽車供應(yīng)商應(yīng)當加強銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的管理，規(guī)范銷售和服務(wù)，定期向社會公布其授權(quán)和取消授權(quán)的汽車品牌銷售和服務(wù)企業(yè)名單，對未經(jīng)品牌授權(quán)或不具備經(jīng)營條件的經(jīng)銷商不得提供汽車資源。汽車供應(yīng)商有責任及時向社會公布停產(chǎn)車型，并采取積極措施在合理期限內(nèi)保證配件供應(yīng)。 　　專家指出，該規(guī)定將導致大量沒有取得經(jīng)銷權(quán)的汽車銷售商出局。據(jù)悉，目前我國汽車銷量領(lǐng)域有一大部分經(jīng)銷商是沒有得到廠家授權(quán)的，按照規(guī)定這些經(jīng)銷商將被淘汰出局。這一方面將有利于廠商對于網(wǎng)絡(luò)的管理，另一方面也很可能會導致汽車價格的上漲。 　　該意見稿還規(guī)定，汽車供應(yīng)商和經(jīng)銷商應(yīng)當通過簽訂書面合同明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。